Calculateur d'intérêts composés

La formule des intérêts composés

Avec les intérêts composés, les intérêts de chaque période rejoignent le capital et se mettent à produire eux-mêmes des intérêts dès la période suivante. La formule multiplie le capital de départ par 1 plus le taux périodique, le tout élevé au nombre de périodes. Reprenons l'exemple par défaut de 5 000 euros placés à 5 pour cent pendant 10 ans avec une capitalisation annuelle. Le capital se trouve multiplié par 1,05 dix fois de suite et grimpe jusqu'à 8 144,47 euros, ce qui représente 3 144,47 euros d'intérêts et un multiplicateur de 1,63. La première année ne rapporte que 250 euros là où la dixième en rapporte déjà 387,85 au même taux, tout simplement parce que la base sur laquelle il s'applique a grossi entre-temps.

Intérêts composés ou intérêt simple

L'intérêt simple ne réinvestit jamais les gains, si bien que les mêmes 5 000 euros à 5 pour cent rapportent 250 euros chaque année et finissent à 7 500 euros au bout de dix ans. La composition ajoute 644,47 euros sur le même horizon et l'écart se creuse d'autant plus vite que la durée et le taux augmentent. On surestime souvent le rôle de la fréquence de capitalisation, qui pèse en réalité bien moins lourd que la durée ou le taux appliqué. Passer d'une capitalisation annuelle à une capitalisation quotidienne sur ce même exemple ne rapporte ainsi que moins de 99 euros supplémentaires.

Le tableau montre où porter vraiment ses efforts, puisqu'un meilleur taux ou un horizon plus long déplace le résultat bien davantage que le réglage de la fréquence de capitalisation.

Ajouter des versements mensuels

Des versements réguliers modifient la projection bien plus profondément que la fréquence de capitalisation. Le calculateur les traite comme une annuité, chaque versement commençant à composer dès l'instant où il arrive, selon la formule de valeur future d'une annuité par période. Reprenez l'exemple par défaut et ajoutez 100 euros chaque mois pour en mesurer l'effet. Vous versez alors 12 000 euros sur la décennie tandis que le capital final atteint 23 237,94 euros. La ligne des intérêts affiche 6 237,94 euros, soit tout ce qui dépasse les 17 000 euros réellement sortis de votre poche. En intérêt simple, chaque versement n'est rémunéré au taux fixe que pour son seul temps de présence, ce qui revient en moyenne à la moitié de la durée totale.

Lire les résultats

Trois chiffres résument la projection une fois le calcul lancé. Le capital final donne le résultat principal, celui que vous lirez en gros au-dessus du reste. Les intérêts gagnés retranchent votre propre argent, capital de départ et versements compris, pour ne montrer que ce que le taux a réellement produit. Le multiplicateur divise ce capital final par le total investi, de sorte qu'un 1,37 signifie que chaque euro placé en est devenu 1,37. Le tableau annuel échantillonne les années 1, 5 et 10 ainsi que votre horizon, ce qui laisse voir le moment où la courbe des intérêts composés décroche nettement de la droite de l'intérêt simple.